住宅ローンの団信とは？種類・失敗しない選び方・注意点をわかりやすく解説

• 住宅ローンの返済中に病気で働けなくなったらどうしよう
• 住宅ローンを組むときの最適な保障の選び方を知りたい
• 団信という言葉は知っているけれど、どう役立つのかわからない

マイホームを購入する際は万が一の返済リスクに備える「団体信用生命保険(団信)」が不可欠です。団信の種類や保障内容を理解せずに選んでしまうと保険料が高くなったり、必要な保障が受けられなかったりするかもしれません。

団信は住宅ローン返済中に契約者に万が一のことがあった場合、残された家族のためにローン残高をゼロにできる生命保険です。団信は新築住宅だけでなく、中古住宅やリノベーションにも適用されます。健康状態やライフプランを考慮し、団信を比較検討して最適な保障を選びましょう。

住宅ローンの団信とはローンの返済リスクに備える生命保険

住宅ローンの団信は住宅ローン専用の生命保険です。住宅ローンの契約者が死亡や所定の高度障害状態になった場合、保険金でローン残高が全額返済される仕組みです。多くの金融機関では住宅ローン契約時に団信の加入が必須で、保険料は住宅ローン金利に含まれます。

団信に加入すれば万が一の際は住宅ローン残高がゼロになり、家族がマイホームを失う心配がありません。団信の対象は新築住宅だけでなく、中古住宅やリノベーション費用などの住宅ローンにも適用されます。

住宅ローンの団信の種類と保障内容

住宅ローンの団信には以下の3タイプがあります。各団信の保障内容について解説します。

• 一般団信
• 疾病保障付き団信
• 特約付き団信

一般団信

一般団信は住宅ローン契約時に利用される団信の基本的なタイプです。多くの金融機関の住宅ローン契約では一般団信への加入が必須条件です。一般団信は住宅ローン契約者に万が一があった場合、残された家族が返済の負担がなく家に住み続けられることを目的としています。

住宅ローン契約者が亡くなった場合や、病気やけがで所定の高度障害状態になった場合に、一般団信の保険金で残りの住宅ローンが全額支払われます。一般団信の保険料は住宅ローンの金利に含まれることが多く、追加の保険料は必要ありません。

疾病保障付き団信

疾病保障付き団信は死亡や所定の高度障害に加えて、がんや脳卒中といった特定の病気になった場合にも住宅ローンの返済が免除される保険です。疾病保障付き団信に加入していれば、万が一特定の病気になっても住宅ローンの心配をせずに治療に集中できます。

金融機関によって疾病保障付き団信で保障される病気の範囲は異なるため、住宅ローン契約者の健康状態を考慮して選ぶ必要があります。一般的な疾病保障付き団信で保障される病気は以下のとおりです。

三大疾病保障

がん、脳卒中、急性心筋梗塞

七大疾病保障

がん、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変

八大疾病保障

がん、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎

疾病保障付き団信は保障が手厚くなる分、住宅ローンの金利に年0.1～0.3%程度が上乗せされます。ローン残高がゼロにならず、病気やけがで働けない場合に毎月の返済額が保障される疾病保障付き団信もあります。

特約付き団信

特約付き団信は特定の病気だけでなく、より幅広いリスクに備えたい方におすすめの保険です。特約付き団信には一般的な疾病保障付き団信ではカバーしきれない場合に対応できる、手厚い保障が用意されています。保障が手厚くなる分、特約付き団信は住宅ローンの金利に年0.1～0.3%程度が上乗せされることが一般的です。

特約付き団信に付帯できる特約は以下のとおりです。

• 全疾病保障特約
• 介護保障特約
• 夫婦連生型(ペア団信)

全疾病保障特約は精神疾患などを除くほとんどの病気やけがで、働けない状態が一定期間続いた場合に住宅ローン残高がゼロになります。介護保障特約では要介護2や3以上に認定されるなど、所定の介護が必要な状態になった場合に住宅ローン残高がゼロになります。

ペア団信は夫婦で一緒にローンを組む場合に加入が可能です。夫婦のどちらかに万が一のことがあった際に、住宅ローン残高がゼロになります。

住宅ローンの団信の契約条件

住宅ローンの団信に加入するには金融機関や保険会社が定める契約条件を満たす必要があります。団信は生命保険の一種であるため、年齢や健康状態などが審査対象となります。一般的な住宅ローンの団信の審査項目は以下のとおりです。

• 加入時の年齢
• 完済時の年齢
• 健康状態
• 借入額の上限

団信の年齢制限は加入時が20歳以上かつ70歳未満、完済時が80歳未満とされる場合が一般的です。高血圧やがん、心疾患、精神疾患などの病歴があると団信への加入が難しい場合もあるため、事前に確認しておきましょう。

住宅ローンの団信を選ぶための3つのポイント

住宅ローンの団信選びにおいて押さえるべき3つのポイントを以下に解説します。

• 自分に合った保障内容を選ぶ
• 保険金が支払われる条件を確認する
• 金融機関のサポート体制を確認する

自分に合った保障内容を選ぶ

住宅ローンの団信を選ぶうえで最も重要なことは、自分や家族のライフプランに合った保障内容を選ぶことです。家庭により契約者の健康リスクや家族構成は異なるため、団信で必要な保障内容も変わります。保障を手厚くすれば安心感が得られますが、毎月の保険料は上がります。

以下のポイントを参考に自分に必要な保障を選んでください。

• 健康上の不安や病気にどこまで備えるか
• 働けない場合の収入をどこまでカバーするか
• 金利上乗せ分が月々の住宅ローンの返済額にどの程度影響するか
• すでに加入している保険と保障内容は重複しないか
• 世帯全体で必要な保障額はどれくらいか

保険金が支払われる条件を確認する

住宅ローンの団信で保険金が支払われる条件を正しく理解していないと、万が一のときに保障を受けられない恐れがあります。保険金の支払い条件を十分に確認したうえで団信を選びましょう。同じような保障に見えても、金融機関や保険会社によって保険金が支払われる条件が異なる場合があるためです。

同じ病名でも団信で保険金が支払われる条件が異なるケースを以下に紹介します。団信の保障を選ぶ際は詳細まで確認しましょう。

がん

がんと診断された時点で支払われるのか、上皮内がんや皮膚がんは対象外なのか

急性心筋梗塞や脳卒中

診断だけでなく手術や60日以上働けない状態が続くといった特定の状態が条件になっていないか

就業不能状態

病気やけがで働けない状態がどれくらいの期間続いたら対象になるのか

団信で保険金が支払われない場合の免責事由についても事前に確認しておく必要があります。団信加入時に健康状態を正しく伝えなかった場合や、契約から一定期間内に自殺した場合などは、保障の対象外となることが一般的です。

金融機関のサポート体制を確認する

住宅ローンの団信を選ぶ際は金融機関のサポート体制を確認しておきましょう。サポート体制が整っていれば、万が一のときでも家族がスムーズに保険金請求の手続きを進められます。金融機関を選ぶ際は以下のようなサポート体制が整っているかを確認しましょう。

• 公式サイトやパンフレットはわかりやすいか
• 専門スタッフの相談窓口があるか
• 複数の相談方法があるか
• 保険金請求専門の担当者はいるか
• 手続きは簡単に行えるか

住宅ローンの団信に加入する際の3つの注意点

住宅ローンの団信加入時の注意点を以下に解説します。

• 生命保険料控除の対象外となる
• 加入年齢に制限がある場合がある
• 既存の保険との重複に注意する

生命保険料控除の対象外となる

住宅ローンの団信は生命保険と同じような役割を果たしますが、年末調整や確定申告で行う生命保険料控除の対象にはなりません。生命保険料控除は自分で保険料を支払っている生命保険を対象とした制度です。団信の契約者は住宅ローンの契約者ではなく、お金を貸す金融機関であるため生命保険料控除を受ける条件に当てはまりません。

団信の保険料は住宅ローンの金利に含まれるため、控除証明書は発行されません。生命保険料控除が受けられない点を理解したうえで団信を利用しましょう。

加入年齢に制限がある場合がある

年齢が上がると病気などの健康リスクが高くなるため、住宅ローンの団信には加入できる年齢に上限が設定されています。団信は保障内容が手厚くなるほど、年齢に関する条件が厳しくなる傾向にあるため注意が必要です。一般的な団信では申込時の年齢が65～70歳以下、完済時の年齢が80～85歳未満に設定されることが一般的です。

がん保障などが付く手厚い団信は申込時の年齢50歳未満など、より厳しい条件を設けている場合があります。団信加入時の年齢制限は住宅ローンを借り換える際にも適用されます。
» 住宅ローンは何歳まで借りられる？ローンを組むポイントも解説

既存の保険との重複に注意する

住宅ローンの団信に加入する際はすでに契約している保険と保障内容が重なっていないか確認しましょう。団信は生命保険の一種なので、保障が重複すると必要以上の保険料が発生し、家計の負担が増える原因となります。多くの人が加入している死亡保障や高度障害保障は、一般団信の保障内容と重なりやすい傾向があります。

疾病保障付きの団信を選ぶ場合は、医療保険やがん保険との重複も確認しましょう。団信への加入は家族の保険を見直す良い機会です。団信でカバーされる住宅ローン分を差し引き、残された家族の生活費や子どもの教育費などに必要な保障額を見直しましょう。

住宅ローンの団信に加入できない場合の対処法3選

健康上の理由で住宅ローンの団信審査に通らなくても、マイホーム購入を諦める必要はありません。住宅ローンの団信に加入できない場合の対処法は以下のとおりです。

• ワイド団信を検討する
• 契約者を変更する
• 他の生命保険で補完する

ワイド団信を検討する

健康上の理由で一般団信の審査に通らなかった場合、基準を緩和した「ワイド団信」を検討する方法があります。ワイド団信は持病や過去の病歴が原因で一般団信への加入が難しい方でも入れるように、加入条件が緩やかに設定されている保険です。

ワイド団信は以下のような病気で治療中の方でも、症状が安定していれば加入できる可能性があります。

• 高血圧症
• 糖尿病
• 肝機能障害

多くの金融機関が一般団信の審査に落ちた際の選択肢としてワイド団信を用意しています。ワイド団信の保障内容は一般的に一般団信と同様です。ただし、ワイド団信は加入しやすくなる分、住宅ローンの金利が年0.2～0.3%ほど上乗せされます。金利の上乗せにより毎月の住宅ローンの返済額と総返済額が増える点に注意しましょう。

契約者を変更する

健康上の理由で自分が団信に加入できない場合は、配偶者を契約者として住宅ローンを申し込む方法があります。配偶者が団信に加入できる場合、配偶者の名義で住宅ローンを組める可能性があるためです。ただし、配偶者名義で住宅ローンを組む場合は、配偶者がローンを返済できる見込みがあり、信用が保たれることが条件です。

住宅ローンの契約者を変更すると、家の所有権も変更後の契約者名義、または夫婦の共有名義になります。配偶者の収入によっては希望していた借入額を借りられない恐れもあるため、事前の相談や確認が必要です。

他の生命保険で補完する

団信に加入できない場合に民間の生命保険を活用して住宅ローンに備えることも選択肢の一つです。生命保険は死亡や所定の高度障害状態になった際に、遺族に保険金が支払われます。支払われた保険金を住宅ローンの返済に充てることで、団信と同様の役割を果たせます。

ただし、生命保険は団信よりも保険料が高くなる傾向があります。複数の保険会社を比較して家計に合ったプランを選びましょう。まとまった死亡保険金が受け取れる定期保険や、毎月決まった額の保険金を受け取れる収入保障保険などがおすすめです。

住宅ローンの団信に関するよくある質問

住宅ローンの団信に関するよくある質問を以下にまとめました。

• 団信に加入しているか確認する方法は？
• 団信の保障内容は変更できる？
• 団信を解約する方法は？

団信に加入しているか確認する方法は？

住宅ローンの団信の加入有無は契約書類や、住宅ローンを契約している金融機関への問い合わせで確認できます。万が一の際に慌てることがないよう団信の加入状況は正確に把握しておきましょう。団信の加入有無を確認できる他の方法は以下のとおりです。

• 団信の加入者証や保険証券
• 住宅ローンの返済予定表
• 金融機関のマイページ

団信の保障内容は変更できる？

住宅ローンの団信の保障内容だけを変更することは原則として認められていません。どうしても団信の保障内容を見直したい場合は、住宅ローンの借り換えをすることが一般的です。住宅ローンの借り換えとは現在契約している住宅ローンを、別の金融機関の住宅ローンに乗り換えることを意味します。

住宅ローンを借り換えることで団信も加入し直す必要があるため、自分に合った保障を選び直せます。ただし、住宅ローンの借り換えには改めて健康状態の告知と審査が必要です。健康状態によっては、希望する団信に加入できない場合もあるため注意してください。

団信を解約する方法は？

住宅ローン契約の終了と団信の解約は同時に行われるため、原則として団信だけを解約することはできません。多くの金融機関では返済が滞るリスクを避けるために、団信への加入が住宅ローンを借りるための条件となっています。

団信が解約されるケースは以下のとおりです。

• 住宅ローンの完済
• 住宅ローンの借り換え
• 家の売却

ただし、フラット35のように団信への加入が必須ではない住宅ローンの場合は、途中で解約できる場合もあります。

住宅ローンの団信を正しく理解して自分に合った保障を選ぼう

団信は住宅ローンを組む際に必須の保障で、住宅ローンの契約者が死亡または所定の高度障害になった際に備えるための保険です。住宅ローンは数十年にわたって返済が続くため、万が一に備える保障が欠かせません。団信の保険料は住宅ローンの金利に含まれており、手厚い保障を選ぶほど保険料は上乗せされます。

自分に合った団信を選ぶには自分に合った保障内容の選択や、保険金が支払われる条件の確認が必要です。家庭により契約者の健康状態や家族構成が異なるため、必要な団信の保障内容も変わります。すでに加入している生命保険との重複や加入時の年齢制限に注意して、自分に最適な住宅ローンの団信を選びましょう。