マンションで火災保険が必要な理由とその重要性とは？基礎から選び方まで徹底解説！

火災保険が火災以外の災害や水漏れもカバーすることは、意外と知られていません。この記事では、マンションの火災保険の基礎知識や火災保険が必要な理由、選び方などについて解説します。記事を読めば、火災保険の内容が理解でき、自分に最適な火災保険を選択できます。

火災保険は、住居と家財を守る重要な保険です。火災保険を選ぶ際は、保険の対象範囲や補償内容、特約を考慮して、自分に最適な火災保険を選びましょう。
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マンションの火災保険の基礎知識

マンションの火災保険は、住居と家財を守る重要な保険です。火災保険を検討する際に知っておきたい基礎知識は以下のとおりです。

火災保険とは住居が火災に遭った際の損害を補償する保険

火災保険は、火災や災害による損害から住居を守るための保険です。住居が被害を受けた場合、住居や家財の損害に対して補償を受けられます。火災保険の補償範囲には、火災だけでなく他の災害も含まれます。火災保険の対象となる災害は以下のとおりです。

マンションの場合、加入する火災保険は専有部分(※1)が対象です。廊下やエレベーターなどの共用部分(※2)は、マンションの管理組合が別途加入する保険でカバーされます。

※1 専有部分とは、マンション購入者が所有している居住部分を指します。
※2 共用部分とは、マンションの専有部分以外のすべての部分を指します。

マンションの火災保険の対象範囲

マンションの火災保険は、主に専有部分を対象としています。室内の壁や床、天井などの内装部分やキッチンや浴室、トイレなどの水回り設備、エアコンなどの固定設備も含まれます。家具や家電、衣類などの家財や、マンション購入時に自分で設置・交換した設備や造作物も対象です。

専有部分の窓ガラスや玄関ドアは火災保険の対象ですが、バルコニーは保険会社によって扱いが異なるため、確認が必要です。
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火災保険の適用・非適用の具体例

火災保険は、以下の場合に適用されます。

火災による直接的な被害の場合、室内の家具や壁、焦げ跡、すす汚れは補償の対象です。料理中に出火した場合も火災保険は適用されます。火災保険が適用されない場合は以下のとおりです。

地震による火災は、地震保険に加入していないと補償されないため注意しましょう。

マンションで火災保険が必要な理由

マンションの火災保険は、水漏れや盗難などのリスクにも備えられます。火災保険が必要な理由は以下のとおりです。

延焼被害などの近隣トラブルに備える

マンションでは、隣接する住戸からの延焼被害や水漏れ事故などの近隣トラブルへの備えが必要です。自分が原因でなくても被害を受ける可能性があるためです。マンションは戸建てと違い、隣室や上下階からの延焼リスクが高い特徴があります。被害を受けた場合でも、火災保険に加入していれば適切な補償を受けられます。

火災以外のリスクにも備える

マンションでは、火災以外の予期せぬトラブルが発生する可能性があります。火災保険で受けられる補償は以下のとおりです。

マンションでは水のトラブルが多く発生します。特に階下への水漏れは高額な賠償責任が発生する可能性があるため、火災保険の補償があれば安心です。

住宅ローンを組む際に必要になる

住宅ローンを組む場合、火災保険への加入が必須となり、住宅ローンを完済するまでは解約できません。金融機関が火災保険の加入を義務付ける理由は、担保となる建物の価値を守るためです。保険金額をローン残高以上に設定しておくと、万が一の場合にローンの返済と新しい住宅の資金に利用できます。

マンションの火災保険の選び方

マンションの火災保険選びでは、自分の住居や家族構成に合った内容を選ぶことが大切です。適切な補償を選ぶことで、過剰な出費を防ぎつつ、必要な補償を受けられます。マンションの火災保険を選ぶ際に考慮する点は以下のとおりです。

保険の対象範囲を決める

マンションの火災保険の対象範囲は、大きく分けて建物部分(専有部分)と家財部分の2つがあります。専有部分には壁や床、天井といった構造物に加え、浴室やキッチン、トイレなどの設備も含まれます。家財部分では、家具や家電、衣類、貴金属などが対象です。

賃貸の場合は、家財部分のみの範囲で十分ですが、借家人賠償責任保険も検討しましょう。火災などで建物に損害を与えた場合、家主に対する賠償責任が補償されます。

補償内容を選ぶ

火災保険の補償内容は、マンションの状況や居住地域のリスクに合わせて選びましょう。基本の補償である「火災・落雷・破裂・爆発」は必ず選択してください。必要に応じて追加を検討したい補償は以下のとおりです。

浸水リスクのある地域では、水災補償の検討が重要です。ハザードマップなどで水害リスクを確認して判断しましょう。

特約を選ぶ

自分に合った火災保険の特約を選ぶことで、さまざまなリスクに対応可能です。マンション購入を検討している方におすすめな特約は、以下のとおりです。

個人賠償責任特約は、水漏れの被害や日常生活で他人にけがをさせたり、物を壊したりした場合の賠償責任を補償します。個人賠償責任特約では自転車事故も補償されるため、自転車を日常的に使う方や、今後お子様が増える可能性があるご家庭におすすめです。

地震保険の加入を検討する

通常の火災保険では、地震が原因の火災や建物の損壊は補償されないため、火災保険と一緒に地震保険の加入を検討しましょう。地震保険に加入すると、火災保険だけでは補償されない地震・噴火・津波による損害がカバーされます。

火災保険の保険料は控除の対象になりませんが、地震保険を付帯している場合は地震保険料部分が所得控除の対象です。首都圏や南海トラフ地域などの地震リスクの高いエリアでは、地震保険への加入がおすすめです。
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マンションの火災保険料の相場

マンションの火災保険料は、建物の構造や築年数、保険金額などによって異なります。火災保険料の相場と料金に影響する主な要素について解説します。

火災保険料の相場

マンションの火災保険料は、建物の構造や築年数、補償内容によって変動し、月額相場は約1,000〜3,000円程度です。マンションは鉄筋コンクリート造などの耐火性が高いため、一戸建てと比較して火災保険料が安い傾向にあります。

地震保険を付帯すると、火災保険料の30〜50%程度の追加費用が発生します。家財保険を含める場合は、年間約5,000〜10,000円の追加費用が必要です。

火災保険料に影響する主な要素

火災保険料は建物の構造や所在地、マンションの築年数などが影響します。一般的に築年数が古いほど、設備の老朽化などによりリスクが高まるため、保険料は高い傾向です。火災保険の補償範囲や内容、特約の種類によっても保険料は変わります。

免責金額を高く設定すると保険料は安くなりますが、修理費用などが免責金額より少ない場合は保険金は支払われません。保険料とのバランスを考慮して免責金額を設定しましょう。

マンションの火災保険料を節約する方法

マンションの火災保険料は、契約方法や支払い方法次第で節約できます。マンションの火災保険料を節約する方法は以下のとおりです。

長期契約で割引を受ける

長期契約の火災保険は割引が適用されます。契約期間が長くなるほど割引率も大きくなり、最長10年の契約では最大20%程度の割引が受けられる場合もあります。長期契約にすることで、契約期間中の保険料の値上げリスクも回避可能です。最近は自然災害の増加により火災保険の保険料が上昇傾向にあるため、長期契約がおすすめです。

将来、引っ越しや住み替えの可能性がある場合は、途中解約時の返戻金を確認しておきましょう。

一括払いで手数料を抑える

火災保険料の一括払いを選ぶと、手数料が抑えられるため、分割払いと比べて5〜6%程度の保険料を節約できます。一般的に12回払いで約5%、24回払いで約6%の手数料が上乗せされるため、一括で支払える場合は一括払いを利用しましょう。

一括払いが難しい場合は、年払いなど分割回数を減らすことで手数料を抑えられるため有効です。火災保険料の支払いにクレジットカードを使えば、カード会社のポイント還元を受けられる場合もあります。

マンションの火災保険を選ぶ際の3つの注意点

マンションの火災保険を選ぶ際の注意点は以下のとおりです。

複数の保険会社の見積もりを比較する

複数の保険会社の見積もりを比較することで、火災保険の相場がわかり、適正な保険料で補償を受けられます。複数の保険会社の見積を比較する場合は、オンライン保険一括見積もりサービスが便利です。オンライン保険一括見積りサービスや保険代理店を利用し、3社以上の見積もりを取ることをおすすめします。見積もりを比較する際は、補償内容の違いや特約の有無、保険金額の設定などを確認しましょう。

保険料を比較したい場合は、契約条件をすべて統一した見積もりを依頼してください。耐火構造割引やオール電化住宅割引、インターネット申し込み割引などの保険会社独自の割引を利用するのも、節約に効果的です。

火災保険の契約内容をしっかり確認する

火災保険に加入する際は、免責事項や補償限度額などの契約の詳細まで目を通しましょう。火災保険の契約内容を確認する際に注意する点は、以下のとおりです。

保険料が上がる可能性や補償内容が変わる場合があるため、火災保険の契約更新時の条件変更についても確認しておきましょう。保険金の支払い条件や請求方法、保険会社の補償対応も把握しておくと、万が一の場合に安心です。

補償内容が適正か確認する

火災保険の加入者にとっては、必要な補償や特約のみを選ぶことが重要です。マンションの築年数や構造、居住地域の自然災害リスクを考慮し、自分のニーズと合っているかを調べましょう。個人賠償責任特約はクレジットカードの付帯保険や自動車保険で補償されている場合もあるため、重複加入に注意が必要です。

まとめ

マンションの火災保険は火災被害の補償だけでなく、水災や風災などの自然災害、盗難や破損まで幅広くカバーする保険です。火災保険は、自分の住居や家財だけでなく、延焼リスクや水漏れなどの近隣トラブルへの備えにもなります。自分に合った火災保険の選び方は以下のとおりです。

複数の保険会社の見積もりを比較することで、保険料の相場がわかり、適正な保険料で契約できます。長期割引や一括払い、保険会社独自の割引などを利用すると保険料を節約できるので、必要に応じて活用しましょう。