定年退職が近づいている50代後半の住宅購入における現金と住宅ローンの利用について、どちらの方がより良いかLINEでの家族のやりとり風にまとめてみました。
👨👩👦👦【家族LINE】住宅購入について話そう（がん歴・団信・費用含む）
👦息子：
「家の購入、整理して考えてみたからシェアするね！
お父さんの健康状態とかローンのこと、現金で買う選択肢も含めて、総合的に考えてみたよ。」
👨お父さん（59歳）：
「頼りになるな。実は5年前にがんの手術をしてるから、ローンとか保険って入れるのか少し気になってた。」
👦息子：
「そこ、ちゃんと調べた！
がんの既往歴がある場合、団体信用生命保険（団信）には一定の制限があることが多い。
でもお父さんの場合、手術から5年以上経過＋現在健康なら、“ワイド団信”という選択肢があるんだ。」
🔍【団信の基本とがんの既往歴】
✅ 通常の団信：がん歴があると入れないことも
✅ ワイド団信：健康状態に不安がある人向けの特別プラン（保険料は少し高め）
✅ がん保障付き団信：がん診断時にローンがゼロになるタイプ（加入は難しいかも）
➡️ 審査は金融機関ごとに違うけど、「がん手術から5年以上・再発なし・現在健康」なら通る可能性あり
👨お父さん：
「なるほど、それなら少し安心した。ローンを組む方向で考えるのもアリかもな。」
👦息子：
「うん、だからローン vs. 現金一括の比較もまとめてみた！」
🔹【パターン比較】※物件価格3,450万円／金利1.6％固定／25年返済想定
①現金一括
→ 支払い：3,450万円ぽんと支払う
→ メリット：月返済ゼロ／安心
→ デメリット：老後資金が一気に減る
②頭金50％＋ローン（借入1,725万円）
→ 月返済：約6.9万円
→ 総支払：＋約308万円（現金より）
→ 手元資金：約1,700万円残る
③頭金20％＋ローン（借入2,760万円）
→ 月返済：約11.2万円
→ 総支払：＋約496万円（現金より）
→ 手元資金：約2,700万円残る
④フルローン（借入3,450万円）
→ 月返済：約14.3万円
→ 総支払：＋約730万円（現金より）
→ 手元資金を全部運用できる
→ ※団信加入が必要（ワイド団信検討）
👩お母さん：
「そういえば、ローンにするといろいろ費用もかかるって聞いたよ？」
👦息子：
「そう、それも整理したよ！」
💸【住宅ローン時に必要な諸費用】（ざっくり概算）
- 保証料：借入額の1.5〜2.0％（約50〜70万円）
- 団信保険料：金利込み or 別払い（ワイド団信は＋0.3〜0.5％が多い）
- 登記費用・印紙代：10〜20万円
- 事務手数料：3〜5万円
- 火災保険（10年）：15〜30万円
➡️ 諸費用合計：80〜150万円程度
👨お父さん：
「結構かかるもんだな。でも毎月の支払いと比べれば想定内かもな。」
👦息子：
「そうだね。ちなみに“現金で買ったら得”とは限らなくて、
手元に残した資金を年0.7%以上で運用できれば、ローンの利息分は相殺できるんだよ。」
📈【運用例：年0.7%以上の資産】
- 日本国債（10年）：1.2〜1.3％
- 高格付け社債：1.5〜2.0％
- バランス型投資信託（eMAXIS Slim・セゾン）：2.5〜4.0％
- 全世界株式（オルカン）：5〜7％（長期前提）
👦息子：
「まとめると、選ぶべき道はこんな感じだと思う👇」
📝【判断ポイント】
| 優先したいこと | おすすめ |
| 月々の支出を最小にしたい | 頭金50％ or 現金一括 |
| 老後資金の余力も確保したい | 頭金20％＋ローン |
| 現金を増やしたい・控除も活用したい | フルローン＋資産運用（団信要確認） |
👦息子：
「“月いくらまでなら安心か”“手元にいくら残したいか”“運用する余力はあるか”をベースに選べばいいと思う。
必要ならシミュレーション表とか、銀行比較も手伝えるよ！」
👨お父さん：
「ありがとう。こうやって話し合えるとすごく安心できるな。」
📣「老後に困らないか」「団信に入れるか」「どのくらい得なのか」をちゃんと押さえた上で選べると、後悔しない家選びになると思うよ！
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